【実践編】50代からの資産運用、iDeCoとNISAをどう使い分ける？最適戦略を徹底解説！ No.2

「50代から資産運用って、もう遅いかな…？」
そんな不安を抱えていませんか？

実は今、制度改正により、50代・60代からでも始めやすくなったのが「iDeCo」と「NISA」なんです。

この記事では、
👉 それぞれの制度の特徴
👉 50代で使うメリット・注意点
👉 併用することで老後資金を効率よく作る方法

を、やさしく・わかりやすく解説していきます！

🔗前回の記事：【初心者向け】50代でiDeCoは遅くない!!節税と老後資金のW効果まとめNo.1

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50代からの資産運用、なぜ今iDeCoとNISAが注目される？

50代は「老後資金どうしよう」と一気に現実味を帯びてくるタイミング。

そんななか、国が用意した“節税しながら資産を増やせる制度”として注目されているのが、

• iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）
• NISA（ニーサ：少額投資非課税制度）

の2つです。

● 制度改正で「50代・60代」も使いやすくなった！

ここ数年で、以下のような制度変更がありました👇

制度名	変更内容	影響
iDeCo	加入可能年齢が65歳未満に拡大（2022年）	50代・60代も加入OKに
NISA	非課税枠の拡充と恒久化（2024年）	長期運用にも対応可

つまり、「今さら始めても…」と悩んでいる間にも、
あなたと同じ世代の人たちが続々と活用しているのが現実です。

● iDeCoとNISA、それぞれ役割が違う

• iDeCo：節税効果が高く、老後資金をじっくり作るのに向いている
• NISA：いつでも引き出せる資金を効率よく運用できる

それぞれに違う強みがあるので、
50代からは「どちらか」ではなく「どう使い分けるか」が重要になってきます。

📌まとめ
制度改正によって、iDeCoもNISAも「50代から始めても遅くない」仕組みに。
それぞれの強みを理解して、今から資産形成をスタートする人が増えています！

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参照：NISA公式

50代からの資産運用でiDeCoを使うべき理由

50代からの資産運用では、iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用が非常に効果的です。
その理由は、以下の3つのメリットに集約されます👇

● 毎年の節税効果が圧倒的に大きい

iDeCo最大の魅力は、掛金全額が「所得控除」になること。
つまり、積み立てるだけで所得税・住民税が安くなるのです。

たとえば…

拠出額（月）	年間節税額（所得税5%＋住民税10%の場合）
1万円	約18,000円
2.3万円	約41,400円

仮に10年間積立を続けた場合、
約18万〜41万円もの税金が戻ってくる計算になります。

50代は収入が高い方も多く、税率が高い人ほど恩恵が大きくなるのもポイントです。

● 非課税で複利が効くから、少額でも伸びる

通常、運用益には20.315%の税金がかかります。
でもiDeCo口座内で得た利益には一切課税されません。

これが「複利」の力と組み合わさると…
雪だるま式に効率よく増えるのが特徴です。

💡 たとえば…

• 毎月2.3万円を10年積立（年利3%）
  → 元本276万円 → 最終321万円（運用益：45万円）
  → この45万円に対する約9万円の税金がまるっと非課税に！

● 受取時にも優遇あり！退職金との調整もできる

iDeCoで積み立てた資金は、60歳以降に一時金または年金形式で受け取ります。
このときも、税制優遇があるんです👇

受取形式	優遇制度
一時金	退職所得控除（最大で数百万円）
年金形式	公的年金等控除

もし退職金と同じタイミングで受け取ると、控除枠が重複して損になることも…。
でも、受取年をズラせばそれぞれで控除が使えるので、節税対策になります！

📌まとめ
iDeCoは「積立・運用・受取」すべての段階で節税メリットが得られます。
50代からでも、税制を味方につけた効率的な資産運用が可能です！

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参照：iDeCo公式

50代からの資産運用でNISAが活きる場面とは？

iDeCoが「節税しながら老後資金を育てる制度」だとすれば、
NISAは「自由度高く、お金を育てていつでも使える制度」と言えます。

● 資金の流動性が高く、途中引き出しOK！

iDeCoは60歳まで引き出しができない“ロック型”の資産形成。

一方、NISAは違います。

• いつでも売却・引き出しが可能
• 自由に投資額や商品を調整できる

つまり、「急な出費が心配」「将来どうなるかわからない」という50代にとって、
安心できるセーフティネット的な役割を果たしてくれます。

そろそろ退職を考えてますが、iDeCoは引き出せないし…その点、NISAは“いざという時の運用口座”にしています！！

● 非課税で運用できるので、投資効率はしっかり◎

NISAの最大の特徴は「運用益が非課税」という点。

• 株式や投資信託で得た利益
• 配当金や売却益

これらに通常かかる20.315%の税金がゼロになるのは、やはり大きなメリット。

さらに、2024年からスタートした新NISAでは👇

• 非課税枠：年間360万円（つみたて＋成長投資枠）
• 非課税期間：無期限（恒久化）

つまり、一度買って長く運用しても安心という仕組みに進化したんです。

● 退職金などまとまった資金の運用先としても◎

50代後半になると、退職金や相続などでまとまった資金が入る可能性もあります。

そんなときNISAは…

• 一括投資OK
• 引き出し自由
• 非課税で運用可能

という条件がそろっており、柔軟な老後資金運用にぴったりなんです。

📌まとめ
NISAは「流動性の高さ」と「非課税運用」が魅力。
使い道が未定な資金や、まとまった退職金の運用先にも最適です。

50代からの資産運用はiDeCoとNISAを併用すべき？

結論から言えば、50代からの資産運用は「iDeCoとNISAの併用」がベストです。

なぜなら、両者の「弱点」を補い合える関係だからです。

● iDeCoの弱点＝引き出しできない → NISAがカバー

iDeCoは節税効果が抜群ですが、60歳まで資金を動かせないのがデメリット。

👉 そこで、NISAを併用しておけば…

• 医療費や親の介護など、想定外の出費に対応
• 収入が不安定になっても途中で取り崩しOK

という“守りの選択肢”になります。

● NISAの弱点＝節税できない → iDeCoがカバー

NISAは運用益が非課税になるだけで、掛金そのものの節税はできません。

👉 ですが、iDeCoなら毎月の掛金がそのまま所得控除に。

• 税率20%の方が年間27万円拠出 → 約5.5万円の節税効果
• この節税が5〜10年続けば数十万円のメリット

となり、NISAでは得られない「現金で戻る節税効果」を享受できます。

💡【比較表】iDeCoとNISAの違いと役割

特徴	iDeCo	NISA
節税効果	◎ 掛金が所得控除	× 所得控除なし
運用益	◎ 非課税	◎ 非課税
流動性	△ 60歳まで引き出し不可	◎ いつでも引き出せる
対象資金	老後資金におすすめ	中期資金・退職金などにも最適
管理面	加入・運用ルールあり	比較的シンプル

56歳・会社員の男性私はiDeCoで老後資金、NISAで生活予備資金を運用してます。
両方使うことで“もしもの備え”もできて、かなり安心感が増えました！

📌まとめ
iDeCoとNISAは、それぞれの弱点を補える“最強の組み合わせ”。
50代からの資産運用では「iDeCo＝老後資金」「NISA＝自由資金」と考えて併用するのがおすすめです。

まとめ：50代からの資産運用は“併用”で安心と効率を両立！

50代は「まだ間に合う」どころか、むしろ資産形成に最適なタイミングです。
iDeCoもNISAも、以下のように目的に合わせて活用できます。

● ポイントおさらい

• iDeCo：節税＋老後資金作りに特化
  • 掛金が所得控除で節税効果◎
  • 運用益も受取時も非課税優遇あり
  • 引き出し制限があるため確実に老後資金が貯まる
• NISA：自由に使える中期資金の運用に◎
  • 運用益が非課税
  • 資金の出し入れ自由
  • 退職金や余剰資金の運用におすすめ
• 併用することで、それぞれの弱点を補完できる！
  • 節税効果＋柔軟性＋資産成長をトータルで狙える

たとえば「毎月2万円をiDeCo」「毎月1万円をNISA」に振り分けると、
節税しながら、いざという時に備える“バランス運用”ができますよ！🔗 関連記事リンク

👉 【初心者】50代でiDeCoは遅くない!!節税と老後資金のW効果についてまとめてみた No.1

今読んでいる記事はこの続きです。
前編をまだ読んでいない方は、ぜひ先にチェックしてみてください！

本記事は制度の一般的な情報を紹介するものであり、特定の投資行動を推奨するものではありません。詳細は必ず各金融機関や公式サイトの最新情報をご確認ください。実際の利用にあたっては、金融機関や専門家へご相談ください。

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🔍参考URL

• 📌参照：
• 金融庁：iDeCo公式ページ
• 金融庁：新NISA特設ページ